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注册送自助体验金8·深度揭秘!保险能抵抗通货膨胀,居然还有人信?

作者:匿名 热度:477 时间:2020-01-11 15:45:10

注册送自助体验金8·深度揭秘!保险能抵抗通货膨胀,居然还有人信?

注册送自助体验金8,改革开放 40 年,中国经历了高速的发展,但随之而来,物价水平也越来越高。大家都在感叹:钱越来越不值钱了。

除了衣食住行,保险也逃避不了通货膨胀的影响。很多人会担忧,现在买的保险是不是过个二三十年,也不值钱了?那买保险有什么用?

今天,深蓝君就和大家聊聊 保险与通货膨胀的那些事儿。

主要内容如下:

最近,有多家媒体报道了一份 30 年前的保单,在网上引起了广泛关注。

1989年,杨先生和妻子办理结婚证时,花 50 元钱购买了“夫妻恩爱保险”,如果 30 年后两人没有离婚,这份保险就可兑付 700 元。

当年杨先生为凑齐这 50 元保费,卖了家里 250 斤大米。30 年后的 2019 年,700 元钱已买不到 250 斤大米了,通货膨胀是无形的“魔鬼”。

这份保单不仅见证了他俩的爱情,也见证了物价飞速增长的 30 年。

单从经济的角度说,当年斥“巨资”买来的保险,到今天已经不值钱了……

为了迎合消费者需求,这些年保险公司也推出了一些保额会增长的重疾险。

那么,这种产品能不能解决通胀问题?我们看几款代表产品:

点击查看大图

通过这个对比表,我们可以得出一些结论:

结论 1:分红险难以抵御通胀

花同样的钱,分红型的太平洋金佑人生对比不分红的 阳光 i 保 c 款,首先初始保额就低了 30 万。

虽然金佑人生有保额分红,但分红是不确定的。即使按中档分红计算,几十年后也很难达到阳光 i 保的 50 万保额。

很多人一听说有分红就觉得划算,其实这是非常不理性的。科学投保五大原则 的其中一条就是:先保障,后理财。

如果一款产品既有保障,又想兼顾理财,那么往往两样都做不好。

结论 2:保额递增,保险要仔细挑选

人保康乐尊享,同样存在初始保额太低的问题。万一刚买完保险没几年就生病了,这点保额根本不够用。

如果连眼前的问题都解决不了,就算几十年后保额涨得再高,那又有什么意义呢?

另一方面,晴天保保 每两年增加 15% 保额,最高可达 105 万,而保费每年才几百块,相对就更加值得考虑。

详细的产品测评,可以点击我头像,私信回复:晴天保保。

总的来说,大多数保额增长保险的效果都一般般,很难抵御通胀。

杨先生的经历并非特例,我在《2018 年保险理赔年报分析》中也给大家分享过,很多保险公司的平均理赔金额只有几万块。

这些保单大多在十几年前购买,当时觉得几万块就能治好大病,而现在拿着这点钱进医院,心里真的很忧虑。

那么,是不是买保险就没有意义呢?当然不是!

理由 1:我们无法预测风险

我们之所以买保险,是因为不知道会不会发生风险,什么时候发生风险。如果我们提前就知道自己一辈子都平平安安,那当然就不需要买保险了。

而事实上,有不少人在买完保险几年后就出险,很早就拿到理赔款,远远谈不上几十年后受到通货膨胀影响。

理由 2:保险有以小博大的作用

其实,就算我们一直都身体健康,以后保险贬值了,这份保单仍然有以小博大的杠杆作用。

以 0 岁女孩购买芯爱重疾险为例,50 万保额,保到 70 岁,每年保费 1250 元,30 年下来一共缴费 3.75 万。

交 3.75 万,就可以保 50 万。即便是几十年后,保单还是有 13 倍的杠杆。万一真的患了重疾,可以以小博大,专款专用。

理由 3:未来的通胀可能没那么严重

改革开放以来,我国创造了世界最大的经济奇迹,物价也无可避免地飞速增长。而随着近年经济增速的放缓,通胀水平也在逐渐回落。

要衡量通货膨胀率,一般需要用到居民消费价格指数(cpi)。下图是我国近 40 年的 cpi 走势:

数据来源:国家统计局

如图所示:

在上个世纪 90 年代,我国的通胀率曾经达到令人咂舌的 24%。相当于我们手中的 100 元,在下一年就缩水为 76 元了。

可是之后,通胀率便逐渐降低。除了偶尔有一些波动,最近几年基本维持在 2% - 3%。

因此,很可能几十年后,我们的保额不会再像过去那样严重贬值了。

如果确实很担心几十年后保额不够用,那到底要如何买保险呢?深蓝君从实操的角度,给大家两点建议:

1、买保险就要买高保额

深蓝君多次跟大家强调:买保险就是买保额。想要抵御通胀,首先就要把保额做得足够高。

为了让大家能更加直观地理解,我在这里做了一个方案对比:

如图所示,各方案特点如下:

消费型重疾险和定期寿险的性价比非常高,十分适合用来做大保额。

如果你想查看最新的产品测评,可以点击我头像,私信回复:重疾险 或者 定寿,就可以自动收到。

另外,买保险一般建议拉长缴费期限。因为通货膨胀在侵蚀保额的同时,其实也会影响我们每年交的保费。随着收入水平的提高,缴费压力会越来越小。

以上提到的产品,都可以在主页菜单栏右下角的 保险严选 找到,大家可以根据自己的实际年龄,尝试手动搭配一下。

2、保险是一个多次配置的过程

科学合理的保额,是根据我们的 收入支出、资产负债、家庭结构 等因素,综合计算出来的。

以重疾险保额为例,一般按我们 3-5 年的收入计算。万一罹患大病导致无法工作,这笔钱可以让我们安心治疗,而不用担心家里的柴米油盐。

因此,当我们的 收入提高了、买房贷款了、孩子出生了,觉得原来的保额不够用,那就需要调整保额了。

总之,保险是一个多次配置的过程,建议大家每隔 3-5 年就要重新检视一下自己的保单。

其实,无论我们买不买保险,通货膨胀都是存在的。因此最根本的解决方法,是让自己的财富增长速度超过通货膨胀。

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文章来源:微信公众号“深蓝保”

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